Агрегатная и неагрегатная страховая сумма КАСКО в чем разница
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Агрегатная и неагрегатная страховая сумма КАСКО в чем разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Виды автострахования каско
Все полисы условно разделяются на полные и частичные. Полные охватывают все типовые страховые случаи, а частичные — лишь некоторые.
По полному полису выплаты осуществляются при:
- получении любого урона в ДТП (в отличие от ОСАГО, не имеет значения, кто виновник аварии);
- угоне или хищении машины;
- повреждениях, нанесенных третьими лицами (вандализм, попытка угона, намеренное причинение вреда);
- поджоге или возгорании авто;
- природных катастрофах, стихийных бедствиях;
- падении на автомобиль сосулек, снега, камней, града и др.;
- форс-мажорных обстоятельствах, нанесших ущерб автомобилю.
Данный список страховых случаев считается стандартным. Тем не менее, страховая компания может добавлять и убирать отдельные случаи, вносить оговорки и др. Это прописывается в договоре страхования, поэтому точный перечень страховых случаев нужно уточнять до подписания договора.
Само собой, это делает страховку довольно дорогой. Пожалуй, высокую стоимость можно считать основной причиной, по которой автовладельцы не делают себе полисы каско. Чтобы сэкономить, можно оформить частичный полис либо воспользоваться другими способами понизить стоимость страхования. К ним относятся:
- полис с франшизой;
- агрегатный полис;
- телематика.
Какие могут быть последствия при уменьшении суммы?
Уменьшение суммы неагрегатной ответственности по риску КАСКО может привести к следующим последствиям:
- Высокий риск полной аварии: При уменьшении суммы неагрегатной ответственности, вы становитесь более уязвимыми для больших убытков. Если ваше авто угонят или его разобьют в серьезной аварии, то вам может не хватить денег на ремонт или замену автомобиля.
- Ограничения покрытия: При снижении суммы неагрегатной ответственности, страховые компании могут установить ограничения на покрытие различных типов ущерба. Например, компания может ограничить покрытие ущерба от стихийных бедствий или действий третьих лиц.
- Повышенная стоимость премии: Чем меньше сумма неагрегатной ответственности, тем выше шансы страховщика застраховаться от серьезных убытков. В результате, страховщик может повысить стоимость вашей страховки, чтобы защитить себя от повышенных финансовых рисков.
В целом, при уменьшении суммы неагрегатной ответственности, у вас может возникнуть риск остаться без должного покрытия в случае серьезной аварии или угона автомобиля, а также может возрасти стоимость вашей страховки.
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Каждая страховая компания устанавливает лимиты (максимальные размеры) выплат по страховым случаям. Размер страховой суммы может быть агрегатным и неагрегатным.
Под агрегатной страховой суммой понимается максимальный размер выплат за весь срок страхования. Это означает, что если автомобиль застрахован на 500 тыс. руб., то при одном или нескольких страховых случаях страховая компания заплатит максимум 500 тыс. руб. Например, если после аварии ремонт автомобиля обошёлся страховой компании в 300 тыс. руб., то страховая сумма на последующие случаи сократиться до 200 тыс. руб. При ущербе сверх этой суммы разницу будет компенсировать сам обладатель полиса каско. При желании страховую сумму можно восстановить за дополнительную плату.
Неагрегатная страховая сумма подразумевает конкретный размер страховки при каждом страховом случае. Например, машина застрахована на 500 тыс. руб. При аварии восстановление автомобиля обошлось в 300 тыс. руб. – на эту величину при последующих случаях страховка не уменьшается. Это означает, что при краже автомобиля страховщик снова может заплатить до 500 тыс. руб.
Как агрегатное страхование может привести к «нулевой» выплате?
Для начала стоит еще раз уточнить, что страховая сумма в КАСКО — это сумма, на которую клиент застраховал свою машину. Вы получите выплату этой суммы в случае угона или полного уничтожения машины. В случае данного страхования все произведенные выплаты компенсации уменьшает страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:
- Автомобиль, застрахованный на 300 000 рублей, попал в ДТП, ущерб составил 50 000.
- Автовладелец получает компенсацию в размере 50 000 рублей, но его машина уже считается застрахованным на другую сумму: 300 000 — 50 000 = 250 000 рублей.
- Второй инцидент приводит к ущербу в 100 000 рублей. Опять же, следует звонок в компанию и выплата.
- От начальной страховой суммы останется 250 000 — 100 000 = 150 000 рублей.
Если продолжать эту цепочку для несчастного автомобиля или неосторожного водителя, само собой разумеется, что рано или поздно страховая сумма «обнулится», и в конечном счете КАСКО автоматически перестанет действовать.
Что такое страховая сумма
Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства. Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.
Структура цен на страхование следующая:
- оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
- транспортные расходы на доставку транспорта;
- стоимость таможенных процедур.
Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.
Как агрегатное страхование может привести к «нулевой» выплате?
Для начала стоит еще раз уточнить, что страховая сумма в КАСКО — это сумма, на которую клиент застраховал свою машину. Вы получите выплату этой суммы в случае угона или полного уничтожения машины. В случае данного страхования все произведенные выплаты компенсации уменьшает страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:
- Автомобиль, застрахованный на 300 000 рублей, попал в ДТП, ущерб составил 50 000.
- Автовладелец получает компенсацию в размере 50 000 рублей, но его машина уже считается застрахованным на другую сумму: 300 000 — 50 000 = 250 000 рублей.
- Второй инцидент приводит к ущербу в 100 000 рублей. Опять же, следует звонок в компанию и выплата.
- От начальной страховой суммы останется 250 000 — 100 000 = 150 000 рублей.
Если продолжать эту цепочку для несчастного автомобиля или неосторожного водителя, само собой разумеется, что рано или поздно страховая сумма «обнулится», и в конечном счете КАСКО автоматически перестанет действовать.
Неагрегатная страховая сумма
Как было сказано выше, базовые договоры КАСКО имеют стандартно закреплённую неагрегатную страховую сумму. В таком случае количество ДПТ и выплат по ним в период действия договора не уменьшают суммы выплат. Аналогично будет и в случае, угона или полного не восстановления автомобиля после ДТП.
Зачастую страхователь самостоятельно выбирает общую страховую сумму, но возможно автоматическое проставление суммы в договоре.
Опытные и уверенные водители предпочитают оформлять агрегатный вариант, т.к. экономия на нем составляет до 10%. И помимо всего такие водители всегда могут восстановить такую сумму до полных 100%, путем внесения определенной денежной доплаты, которую рассчитает страховщик исходя из:
- текущей длительности действия договора;
- суммы, ранее выплаченной по страховым случаям;
- текущего страхового тарифа на ваше транспортное средство.
Как рассчитывается страховая сумма по каско?
В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:
- Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
- Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
- Экспертное заключение;
- Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.
Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.
Почему стоит заблаговременно побеспокоиться о талоне ТО?
Талон техосмотра (ТО) не является обязательным условием страхования по КАСКО. Однако существуют моменты, когда его наличие оказывается обязательным для получения страхового возмещения. Например, если в заключаемом договоре страхования напрямую не прописано в обязательном порядке наличие талона ТО, то наверняка в нем можно встретить распространенную фразу: «страховщик имеет право отказать в выплате суммы возмещения страхователю в том случае, если транспортным средством управляло лицо, не имеющее на то прав и оснований».
Итак, страхователь совершает ДТП и не имеет при этом талона техосмотра. Основываясь на действующем законодательстве РФ, страховщик компенсирует материальный ущерб пострадавшей стороне (третьим лицам), но при этом подает иск в суд на своего клиента, в котором требует возмещения выплаченных материальных средств.
Агрегатная и неагрегатная франшизы
В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «неагрегатная франшиза». Агрегатную франшизу применяют при оформлении полиса КАСКО 50 на 50, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по страховке. Такая франшиза предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца. Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик.
Неуменьшаемая (или неагрегатная) франшиза означает, что водитель будет самостоятельно ремонтировать машину по каждому страховому случаю в пределах определенной суммы, остальные затраты будет нести СК. Например, повреждение авто при страховом случае привело к необходимости ремонтных затрат в размере 20 тысяч рублей. Если франшиза составила 10 тысяч рублей, водитель оплачивает за свой счет только 10 тысяч рублей, а остальное платит СК. Если ущерб оценен в 10 тысяч рублей, СК не выплачивает ничего.
Неагрегатная страховая сумма — как это работает, преимущества и особенности
Если ваш автомобиль является премиум-классом или имеет высокую стоимость, то сумма страхового возмещения также должна быть соответствующей. Важно, чтобы страховая сумма покрывала полную стоимость неагрегатных деталей при повреждении или краже.
Частота и стоимость ремонта. Если в вашем городе или регионе ремонт автомобилей дорогой, то необходимо выбирать более высокую неагрегатную страховую сумму. Особенно это актуально для автомобилей с зарубежным происхождением, так как запчасти могут быть дорогими и сложно доставимыми. Важно учесть, что стоимость ремонта может зависеть от модели и года выпуска автомобиля.
Ориентировочная сумма ущерба при страховом случае. Изучите статистику угонов, ДТП или других страховых случаев в вашем регионе. Это поможет определить, какая сумма страхового возмещения может потребоваться в конкретном случае.
Если в вашем регионе высокая вероятность страхового случая, то следует выбрать более высокую неагрегатную страховую сумму. Также следует учитывать, что неагрегатная страховая сумма может различаться в зависимости от договоренностей с конкретной страховой компанией. Рекомендуется обратиться за консультацией к профессионалам, которые помогут выбрать оптимальную неагрегатную страховую сумму для вашего автомобиля.
Неагрегатная страховая сумма по КАСКО определяет максимальную сумму, которую страховая компания выплатит за ремонт или возмещение ущерба по каждому автомобилю при возникновении страхового случая. Последний рассчитывается в начале каждого года и представляет собой фактические финансовые возможности резервы банка. В основном, стандартное ограничение не превышает 500 тысяч рублей. Преимущества и недостатки Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения.
Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию.
Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться. Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства.
Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать: 400 тысяч рублей для возмещения материальных убытков порча имущества ; 500 тысяч рублей для компенсации нанесенного ущерба здоровью или жизни застрахованного. Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Выплата неагрегатной страховой суммы Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 500 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля Определение Московского городского суда от 19. Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора.
То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» опустошать оговоренную в договоре страховую сумму Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14.
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением. Выплата общей агрегатной страховой суммы Страховая сумма составляет 500 000 руб.
Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
Что такое страховая сумма
Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства. Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.
Структура цен на страхование следующая:
- оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
- транспортные расходы на доставку транспорта;
- стоимость таможенных процедур.
Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.
Страховая сумма и страховая стоимость в каско
При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.
Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.
Существует несколько видов страховых сумм: неуменьшаемая (неагрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность в рамках полной страховой суммы; уменьшаемая (агрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма уменьшается, страховщик несет ответственность в рамках страховой суммы, уменьшенной на размер произведенных выплат; изменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора уменьшается на определенный процент, указанный в правилах страхования (фактически износ); неизменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора не уменьшается на определенный процент.